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첫 월급으로 꼭 가입해야 할 3가지

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경제전문기자 명순영의 재테크톡 95

취업난이 심각하다. 청년들의 가장 시급한 과제는 '일단' 회사에 들어가는 것이 됐다. 막상 취업에 성공하면 그 기쁨에, 또는 바쁜 일상에 재테크 생각을 잊고 만다. 새옷 장만, 컴퓨터 구입 등으로 돈을 쉽게 쓰다 보면 어디에 썼는지도 모르게 통장이 비고만다.

잊지 말아야할 게 있다. 재테크는 빠르면 빠르면 좋다. 첫 월급을 받자마자 잊지 말고 당장 가입해야할 상품 3가지를 추천한다.

첫째, 연금저축 등 절세상품에 가입하라. 요즘 같은 저금리시대 세(稅)테크는 기본 중 기본이다. 특히 개인연금은 절세와 노후대비, 2마리 토끼를 잡는 좋은 상품이다. 사회생활 첫걸음을 떼자마자 벌써 노후 얘기냐고 할 수 있다. 그러나 직장을 죽을 때까지 다닐 수는 없다. 또 인간이 늙는다는 점도 변치 않는 진실이다. 이를 고려하면 돈을 벌 수 있을 때 일찌감치부터 대비하는 게 현명하다.

개인이 가입할 수 있는 연금보험은 일반연금보험과 연금저축보험, 변액연금보험 등이 있다. 일반연금보험은 복리이자와 예금자보호 등이 적용된다. 또 공시이율을 적용받기 때문에 수익률 걱정 없이 안정적으로 연금액을 늘릴 수 있다. 기준금리 인하로 만족할 만한 수준의 수익을 얻기는 어렵다. 하지만 적금과 같은 은행권 저축상품보다는 유리하다. 또 10년이 지나면 비과세 세제혜택을 받을 수 있어 연금 수령시 세금을 내지 않아도 된다. 사회 초년병에게 10년이 긴 세월이라고 느끼겠지만 생각보다 빨리(?) 다가온다. 다만 소득공제 혜택이 없다는 점은 기억하자.

연금저축보험은 공시이율을 적용해 납입한 보험료보다 더 많은 금액을 연금액으로 준다. 근로자에게 소득공제 혜택을 제공하는 유일한 상품이기도 하다. 소득공제 연 400만 원씩, 최대 48만 원을 세금환급 받을 수 있다. 유배당상품이라 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당받을 수 있다.

변액연금보험은 장기투자로 고수익을 노리는 젊은 층들이 고려할 만한 상품이다. 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품이다. 주식시장이 악화되면 원금을 까먹을 수도 있으나 젊은 나이에는 이를 감내하더라도 다소 높은 수익을 내는 전략이 필요하다.

연말정산을 대비한다면 체크카드를 꼭 마련해두자. 체크카드는 300만 원 한도 연간 사용액의 30%까지 소득공제가 가능하다. 신용카드는 같은 한도에서 15%에 불과하다. 체크카드가 신용카드보다 소비를 줄이는데 효과가 있다는 점은 이미 여러 실험에서 입증됐다.

개인연금·주택청약종합저축·보험 3종 세트

둘째, 주택청약종합저축에 가입하자. 시중은행의 예금상품보다 금리가 높고, 소득공제가 가능하다. 올해부터 무주택가구 중 연봉 7,000만 원 이하 근로자에 한해 납입액의 40%를 공제(연 240만 원 한도)해주고 있다는 점도 긍정적이다. 정부의 1순위 자격 완화(수도권 납입기간 2년→1년)와 청약 만기 대기자 증가로 상품 가치가 떨어졌다는 지적이 있다. 그러나 1순위 당첨 가능성과 세제혜택을 감안하면 주택청약종합저축은 필수아이템으로 손색없다.

셋째, 감당할 만한 수준에서 보험을 들어두자. 사고나 질병 등 예상치 못한 일을 겪게 되면 보험만큼 아쉬운 것이 없다. 저축성은 적립기간이 길수록 적립금이 늘어난다. 보장성은 면책·감액기간 조건이 있어 빨리 가입할수록 제대로 보장 받는다. 물론 재정 부담이 없는 선에서 액수를 정해야 한다. 중도에 해지하면 손해를 보는 경우가 많아서다. 중대질병을 보장하는 보장성보험이나 의료비 지출에 대비해 실손보험도 챙기자. 온라인을 통해 보험료를 직접 비교하면 보다 저렴하게 가입할 수 있다.

마지막 하나. 어쩌면 더 중요한 것은 재테크 목표를 세우는 것이다. 돈이 생기면 쓰고 싶은 건 누구나 똑같다. 그러나 명쾌한 미래 목표와 철저한 실행방안을 정해두면 '선저축 후소비'의 실천 의지가 강해진다.

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첫 월급으로 꼭 가입해야 할 3가지 - 문서정보 : 원본시스템, 제공부서, 작성자(책임자), 생산일, 관리번호, 분류
원본시스템 내손안에서울 제공부서 뉴미디어담당관
작성자(책임자) 명순영(매경이코노미 재테크팀장) 생산일 2015-04-20
관리번호 D0000022078673 분류 기타
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